来源：华夏时报

　　记者付乐 北京报道

　　8月24日
，中国支付清算协会出台《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》），《公约》对智能体管理、消费者权益保护等方面提出一系列要求 ，自发布之日起实施。

　　支付产业网创始人刘刚对《华夏时报》记者表示
，《公约》为AI智能体介入支付这一核心环节划定了明确的“安全红线”，将推动行业从野蛮生长转向高质量 、合规化发展 ，保障公众的资金安全与合法权益 。

　　博通询问 首席分析师王蓬博对本报记者表示，《公约》强调所有智能体支付相关活动
，必须立足于现有支付体系框架，恪守基础合规要求 ，比如都要遵循已有的支付
、反洗钱、消费者保护相关制度
，而且明确涉及账户管理 、交易处理
、资金清结算这类支付核心环节，必须由持牌机构来开展等等 ，这些内容将直接决定后续很多业务落地的实际走向
。

　　划定支付授权边界

　　当前
，人工智能技术加速迭代演进，正在深刻改变人类生产生活方式、重塑产业格局。为引导智能体支付应用安全 、合规
、可持续发展 ，《智能体支付应用自律公约》应运而生 。

　　在智能体管理方面
，《公约》要求会员单位应在“了解你的客户（KYC） ”的基础上，探索建立“了解你的智能体（KYA）
”机制 ，对接入支付链路的智能体身份进行识别、验证
，对使用智能体支付应用服务的用户进行实名制管理，通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系
。

　　在刘刚看来 ，确立“KYA”新机制，解决信任难题。这意味着未来智能体将拥有独立的身份标识和分级管理
，严防恶意智能体接入支付链路，从源头上解决了“谁在付款 ”的身份信任问题 。

　　在授权管理方面 ，会员单位应明确智能体支付应用的授权边界
，与用户签订相关授权协议
。应在授权协议中明确交易限额 、扣款账户和优先级、有效期等关键内容。

　　在风险管理方面，会员单位应根据智能体支付应用的功能属性和风险等级 ，建立分级分类的管理机制 。对于跨智能体平台调用
、大额交易等场景
，应审慎开展。会员单位应建立突发事件应急处理机制
。

　　此外，应按照“谁应用人工智能技术谁负责
”的原则 ，将智能体算法和模型风险纳入全面风险管理体系
，并在稳健性、透明性 、可追溯性
、输出可靠性等方面持续评估，防范模型黑箱、模型幻觉等风险 ，确保有智能体参与的支付交易可解释 、可审计。

　　刘刚称
，针对大模型可能存在的“幻觉”
、算法歧视或被注入攻击的风险，《公约》要求建立全生命周期的风险管理体系和可信存证机制 。这确保了智能体支付不仅“快 ” ，更要“稳
”和“准”，防止因技术失控导致用户资金受损
。

　　中国支付清算协会表示
，智能体支付应用涉及账户管理、交易处理 、资金清结算等支付业务核心环节的，相关业务应由银行业金融机构
、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责 ”的原则 ，对用户的账户与交易安全 、资金安全
、信息安全等承担主体责任 。

　　正所谓“支付为民”
，在保障消费者权益方面，《公约》要求会员单位应兼顾不同群体数字技术能力差异 ，保留必要的人工服务和替代性支付渠道
，防范因技术应用加剧数字鸿沟
。应为老年人、未成年人等群体用户设置更加审慎的风险提示 、权限控制和交易保护措施。

　　刘刚指出，强化消费者主权 ，保留“人工选项
”
，体现了科技向善的温度，既防止了算法杀熟 ，也为老年人等群体保留了数字时代的“慢行道” 。

　　王蓬博表示
，《公约》首先是明确支付相关核心环节的责任归属，压实服务提供方的主体义务；其次是强调要建立针对智能体本身的识别管理机制 ，这个方向实际上和各大机构发展智能体支付方向是一致的，即要对智能体独立发起交易设置前置校验、风险测试以及应急处置相关要求
，同时细化交易授权
、风险分级、用户权益保障相关安排
。

　　为智能体支付应用系上“安全带 ”

　　回望支付行业的发展
，从现金到刷卡，到扫码支付的爆发 ，再到刷脸支付 、无感支付的兴起
，中国支付行业的技术迭代从未停歇。如今，智能体支付已从概念验证迈向真实场景的商业化落地 ，各大机构纷纷入局 。

　　支付宝在5月宣布其“AI支付
”已完成3亿笔AI智能体支付
、支持95%通用智能体框架
。同时
，支付宝发布全球首个Token Pay服务和AI钱包产品，连同此前推出的AI付与AI收 ，构建了面向AI时代的全栈AI原生支付体系。

　　6月
，京东发布智能体自主支付协议，将智能体支付划分为L0至L5六个等级 。该协议重点聚焦中间的L3和L4两个等级：L3指智能体在单一任务内可以自主发起支付请求 ，系统在用户设定的边界内裁决是否放行；L4则给予智能体更多授权，只要支付金额、场景 、用户等要素在预设范围内
，智能体即可自主完成支付。

　　同一时期，微信支付发布AI专属卡 ，授权接入Agent后
，用户只需在对话中提出消费需求，就能体验从智能推荐到下单支付的自动化消费
。近来  ，AI专属卡已支持在WorkBuddy里使用美团服务。

　　同在6月
，银联商务智能体支付推出全场景AI支付解决方案，打通“询问 
、选取 、下单 、支付”链路 。例如面向科技园区
、产业园区等封闭场景 ，打造对话式食品预约服务
，与智能体聊天就能完成查询、会员信息核验 、下单支付等流程
。

　　王蓬博指出，当前市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多 ，互联网大厂以及各类平台带动的相关实践不断落地
，而且能够看到配套协议与产业链生态也在快速构建。但也需要注意的是，相关细分市场同时存在大量模糊地带 ，比如业务权责划分
、风险处置尚未形成统一共识，还有数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺等 。

　　中国支付清算协会表示
，结合智能体技术发展、用户授权深度的演进趋势来看，智能体支付发展存在智能体辅助支付 、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段
。会员单位应坚持以应用为导向
、以场景为牵引 ，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。

　　从行业发展角度
，王蓬博认为《公约》可以有效引导市场创新，将技术创新限定在安全可控范围内 ，减少无序探索衍生的反洗钱、资金安全等各类潜在风险
，也给市场参与主体提供明确的业务参照 。

　　“必须强调的是，行业现实是智能体支付仍处于发展初期 ，完全自主执行支付的场景尚未大规模落地
，多数应用还局限于辅助交易环节
。 ”王蓬博表示。