每经记者|涂颖浩  袁园    每经编辑|董兴生    

　　还有近2个月
，上海车主汪先生的新能源车就将进入续保期。最近，他接到了原保险公司销售人员的电话 ，并收到续保方案 。

　　令他意外的是
，方案中除了提供代驾、救援等服务权益，销售人员还承诺返购物卡或返现金
。汪先生告诉《每天 经济新闻》记者（以下简称“每经记者 ”） ，这辆新能源车首年保费5400元
，第二年实付保费5200元，今年是第三年投保 ，算上近千元的返现
，保费支出大幅降低到4200多元。

　　近年来 ，行业持续推动车险费用管控
，车险返现是被明确禁止的行为 。上述情况在新能源车险行业是否普遍？近日，每经记者采访多位新能源车主了解到 ，车险续保返现情况差异较大：不少车主表示近来 仍有200元的卡或积分返现
，也有车主称投保未收到返现。

　　5100多元保费 ，返现近千元

　　“对方说（一般）是95折返现，因为我没出险 、没扣分
，所以返现多
。
”汪先生对每经记者表示。

　　续保方案中，主要责任包含“16.6万元车损险+300万元三者险+交强险+驾乘人员补充综合保险” ，方案报价5100多元
，同时销售人员承诺“返900元购物卡 ”，车主也可选取 返现金 。

　　具体来看 ，商业险包含新能源汽车车损险保额16.6万元
，保费1965.08元；新能源汽车第三者责任保险保额300万元，保费1608.62元
。此外 ，还包含保额1万元的车上人员责任保险（司机）
、保额1万元/座×4座的车上人员责任保险（乘客）、附加医保外医疗费用责任险（三者） 、16.6万元保额的附加外部电网故障损失险。再加上保费621元的驾乘人员补充综合保险
，760元的交强险，合计保费超过5100元 。

　　汪先生说 ，这一报价与去年的保费相当
，不过再加上销售人员承诺的返卡或返现，今年的保费支出仅约4200元 ，这已低于他预想的费用 
。“这辆新能源车购置于2024年底，投保两年未出险、也没有交通违规记录。”汪先生告诉记者 。

　　随后
，汪先生找到另一家大公司尝试报价，在包含“约17万元车损险+300万元三者险+交强险+意外险
”等核心保障的方案下 ，第二家公司也给出力度较大的返现优惠：包含返现金445元+100元线上商城卡（可以购买生活用品等）
。最终
，汪先生选取 在原公司续保。“还没等付款，就收到了近千元的返现转账 。”他告诉记者
。

　　然而 ，不同车主的情况不尽相同
，有新能源车主在受访时表示，自己的车险续保时没有收到任何返现 ，也有多位近期续保的车主称“有返卡
，但力度不大 ”，返卡或积分可在线上商城购物 ，面值一般在200元左右。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军在受访时分析指出
，新能源车投保返现差异是市场化风险定价体现 。“保险公司依据出险
、违章、续保时间等多维度评估风险，优质客户让利空间更大。此外 ，各险企市场策略 、赔付压力不同，优惠力度和形式存在区别
。
”王国军同时强调
，“现金返现属于监管禁止的变相降价，存在合规与兑付风险。”

　　以优惠活动
、增值服务把优质用户留住

　　汪先生疑惑 ，返现优惠力度为何这么大 。保险公司销售人员解释
，优惠力度大主要基于两点：一是汪先生过去两年无出险、无违章记录；二是当前距离车险到期日还有50多天，此时办理续保可享受较大力度的返现优惠
。

　　按照商业车险签单保费定价公式 ，商业车险签单保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数（NCD系数）×交通违法系数×自主定价系数。

　　一位保险业内人士在受访时指出
，如果客户连续几年没有出险，无赔款优待系数就会逐年下降 ，同时违章次数也会影响保费
，结合各家保险公司对车辆风险管理即自主定价系数部分，一般驾驶习惯好的车主第三年后会有一个较大的保费降幅 。

　　多位受访业内人士指出 ，返现与保险公司留客意愿关系很大
。“销售想留住优质车主
，利用信息差和紧迫感，在还没有比价的情况下抓紧下单。 ”一位车险从业人士在受访时指出 ，到期前30天至15天是公认的“黄金续保期
”，一般这个阶段中介或者机构会开放最大优惠权限 。临近续保期
，报价的公司会更多，议价空间就会更大
。

　　汪先生还注意到 ，几家大保险公司提供的增值服务也很有吸引力。一家险企销售人员列出的增值服务清单显示
，不仅可以获得445元的返现，还能获得代驾 、代为送检
、车辆安全行驶检测、道路救援12次以及现场抢修 、电瓶搭电
、更换轮胎、吊装牵引 、困境救援
、送水等各项权益 。另一家公司的方案中包含道路救援（2次）、车辆安全检测 、代为驾驶、代为送检等增值服务条款
。

　　汪先生的经历并非个例。近期 ，一位北京新能源车主向记者分享其续保经历——除200元购物卡外
，增值服务大礼包涵盖了多项权益：赠送价值3800元全年划痕无忧服务
、赠送价值600元的维修礼包、全国全年24小时救援 、人伤急速赔
、升级救援等15项理赔服务 。

　　险企发力争抢家用新能源车主

　　根据中国汽车工业协会数据，2026年1—8月 ，新能源汽车销量为1065万辆
，同比增长10.7%，占新车总销量的52.4% ，相当于每销售两辆新车中约一辆是新能源。

　　从承保端而言
，中国精算师协会和中国银保信发布的数据显示，2025年我国保险行业承保新能源汽车4358万辆 ，对应保费收入1900亿元
。虽然行业整体承保亏损仍超过50亿元，但从2025年数据来看
，全行业新能源车险综合成本率同比下降1.3个百分点。

　　针对今年上半年新能源车出险率下降，人保财险总裁张道明将其归因于两大因素：一是旧车占比提升 ，出险率下降 。随着司机对于车辆驾驶性能的不断熟悉
，出险率随车龄增长呈显著下降趋势；二是智能驾驶技术的持续迭代和深度应用，促进了车辆交通事故率降低
。

　　面对新能源车配件贵、维修难 、主机厂掌控售后以及早期网约车占比过高等导致的亏损泥潭 ，保险“老三家”不再盲目追求规模扩张
，而是转向“做优 ”策略。在这场转型中，争夺优质私家车主成为打破僵局
、实现盈利的胜负手 。

　　太保产险总经理陈辉‌在中国太保2025年度业绩发布会上表示 ，为了更好地经营好新能源车险业务
，公司通过车企品牌的专属经营，科技赋能的理赔减损 ，以及对服务体系的进一步加强
，使得新能源车险整体的业务成本显著改善
。家用车新能源业务近来 已经进入稳定的盈利区间。

　　有业内人士在受访时指出，新能源车险中家用车竞争本就激烈 ，今年在新能源车销量增速放缓背景下，家用车业务的竞争进一步加剧 。

　　对于险企加大“筹码
”留住优质客户
，王国军分析认为：一是优质客户出险少、赔付可控，新能源车保费基数高 ，承保盈利性好；二是新能源车是车险重要增量市场
，获取客户可积累三电理赔数据，完善风险定价模型 ，同时车险是获客入口
，可挖掘客户综合保险需求，带动其他险种销售；三是车险客户流动性强 ，优质客户极易被竞品抢夺
。

　　业内对车主投保也给出建议：优先关注保单保障 、三电责任与理赔能力
，不单纯以返现作为选取 依据；保持良好驾驶习惯，减少出险 ，避免保费大幅上涨；同时警惕业务员私下承诺的现金返现
，优先选取 官方渠道投保。