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"> 问：近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行印发《个人住房贷款管理办法（试行）》 ，房贷期限的上限从30年延长至40年 。房贷新政出台后借款更划算吗？
答：解答这一问题 ，要从月供 、利息总额两方面辩证分析，不同需求的借款人感受各异。
从月供角度看 ，房贷期限延长后 ，购房者每月应还本息下降，这在一定程度上缓解了财务支出压力 。上海易居房地产研究院副院长严跃进表示 ，以100万元贷款本金 、3%房贷利率、等额本息还款方式为例 ，30年期月供约4216元，40年期月供则降至约3580元 ，每月减少636元 ，每年可降低7632元现金流支出 。
从利息总额角度看，尽管月供下降了，但延长房贷期限后 ，借款人需要偿还的利息总额却增加了。因此 ，借款人需统筹考虑短期还款压力、长期还款总额两方面因素，结合自身的阶段性 、长期性现金流特征以及实际生活需要 ，合理选择房贷期限 。
具体房贷期限因人而异
40年只是上限 ，并不意味着购房者确需偿还40年房贷，而是为购房者提供了更多选择 。
多家商业银行表示 ，目前银行可按新规要求受理房贷申请 ，但具体房贷期限“因人而异 ”，需以银行最终的信贷审批结果为准。银行将结合借款人的信用资质 、用款需求、还款能力 、实际年龄等综合因素 ，合理确定房贷期限 。
需注意 ，尽管房贷期限的上限延长至40年，但出于风险防控考量 ，银行审批贷款时仍遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄 ”原则 ，也就是说，如果借款人45岁，他能申请到的房贷期限最长为30年 。
存量房贷借款人可申请延长房贷期限
尽管目前多数银行尚未在手机银行 、网上银行等渠道上线“存量房贷期限延长”的申请功能 ，但从实际操作看 ，如果借款人确有延长房贷期限的需求，可以和发放贷款的具体分行或支行协商 ，并提出相应申请。
随后 ，银行将结合借款人的实际还款能力、信用资质 、年龄等多项因素，以及借款人的具体期限延长需求 ，对该笔房贷进行重新审批 ，合理确定房贷期限，但也需遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄 ”原则。
（文/本报记者郭子源）
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